底要存多少錢才夠？除了數字，你更需要的是「餘裕」的生活選擇權

很多人心裡其實都有一個沒說出口的問題：

「到底要有多少錢，我才敢放心過生活？」

身處在2026 年的現在，這個問題比以往任何時候都更常被提起。
物價上升、房價高漲、退休制度不確定、工作型態快速變動，讓「夠不夠」這件事，不再只是數學問題，而是一種心理壓力。

但我想請你暫時把「數字」放旁邊，先問一個更關鍵的問題：你現在的人生，有沒有「選擇的餘裕」？

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▌財富自由，不只是有錢，而是「生活選擇權」

在 Carrie 的複利人生實驗室裡，我談的從來不只是金錢和投資報酬率，而是一種我稱為——生活的選擇權的養成。

所謂的財富自由，真正讓人安心的不是帳面上的金額，而是這三件事：

這一切，都來自一個核心能力：你是否為自己累積了「選擇權」的自由？
而這也是我一直在努力的目標。

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▌一個實用的檢視工具：年薪倍數法

如果你此刻感到迷惘，不知道自己在財務路上的哪個位置，可以先用一個「參考用」的工具來對照——「年薪倍數法」。

這是國際財經顧問常用來協助一般人檢視退休準備金的概念：

它的用意在於確保未來的生活品質，不會因退休而斷崖式下降。
請記住，這只是參考數據，而非定義你成功與否的標準答案

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▌為什麼愈早開始，壓力愈小？

關鍵不在你多努力，而在於——時間是不是站在你那一邊。

20 幾歲開始行動的人，可以讓複利慢慢工作，不需要極端節省；45 歲才開始的人，則必須用更大的本金來追趕。

這不是責備，而是現實。
但我要強調的是另一件事：時間不會嘲笑晚開始的人，它只獎勵願意開始的人。

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▌薪水增加時，比起忙著犒賞，更要「調整存錢體質」

很多人之所以會感到財務焦慮，不是因為賺太少，而是當薪水成長時，理財的邏輯卻沒有跟著升級。

以下三個原則，是我長期實踐、也最推薦的做法：

1️⃣ 鎖定比例，而不是死守金額：

與其規定每個月要存幾千幾萬，不如設定「固定儲蓄率」（比如 30%），當收入變多，存下的錢自然也會變多。

2️⃣ 避免「生活水準」跟著通膨：

每次加薪時，先把一半的加薪額拿去投入長期配置，剩下的一半再拿來提升生活享受。

3️⃣ 每年幫自己校正一次

年底的時候，重新算一下你的「年薪倍數」，這不是為了跟誰比，而是要確認：你的資產有沒有跟上你的人生階段。
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▌真正的安全感，來自「持續累積」

不論你現在是幾歲，最關鍵的其實只有一句話：從現在起，讓時間為你工作。

複利就像一顆種子。它不在乎你之前錯過了多少雨季，它只在乎你願不願意在今天，把它種進土裡。
當金錢開始有結構地流動，你會發現一件很奇妙的事：你的心會慢慢安定下來。

最後，我想留一個問題給你：
你有沒有真正算過，屬於你自己的「財富自由數字」是多少？這不是為了追逐錢，而是為了讓你知道——你正在往哪個方向走。

歡迎在下面留言分享你的想法，我們一起找到最適合你的人生複利曲線。